劉慧君

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沒有銀行的銀行 離我們有多遠

  銀監會已於日前正式批準三傢民營銀行的籌建申請，分別為騰訊、百業源、立業為主發起人的深圳前海微眾銀行，正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行，以 及華北、麥購為主發起人的天津金城銀行。但出乎許多業內人士意料的是，此前呼聲最高、被認為有望先拔頭籌的阿裡網絡銀行，卻因未正式提交籌建方案而缺席其 中。

  所謂網絡銀行，是指完全依賴於互聯網開展業務的銀行，沒有線下的物理網點，因而也被稱為"沒有銀行的銀行"。早在2013年阿裡巴巴宣佈申請設立網絡銀行之初，就曾引起市場巨大的關註和無盡的遐想。

  網絡銀行以互聯網為平臺，業務不受地域、物理網點、營業時間等限制，可以隨時隨地在互聯網上，甚至通過一個移動互聯網終端就可以完成銀行主體業務的存款、貸 款、結算、支付、理財等各類業務。這是傳統銀行無論如何都做不到的。而且，由於網絡銀行沒有物理網點，節省瞭巨額的網點運營費用和人員開支。據美國咨詢機 構TowerGroup的數據，通過互聯網金融方式辦理的交易成本僅為傳統櫃面方式的約五十分之一，是通過ATM方式的約十分之一。正因為如此，眾多分 析都認為，網絡銀行較傳統銀行有一定的獨特差異化優勢，更有助於推動傳統銀行的變革和創新。

  雖然在中國，網絡銀行尚無先例，但從全球范圍來看，網絡銀行卻並非是新鮮事物。早在1995年，美國就誕生瞭全球第一傢專門的網絡銀行SFNB，在此之後英國、日本等國傢也都先後出現瞭專門的網絡銀行。

  不過，與網絡銀行剛剛誕生時被寄予厚望相比，過去20年來國外網絡銀行的發展路徑一直相當曲折。在SFNB銀行之後，大批網建融新北永和建融絡銀行如雨後春筍般出現，但短 短數年後，由於IT技術仍不發達、品牌認知度等原因，網絡銀行的客戶基礎並不穩固，導致許多網絡銀行先後倒閉，被其他金融公司所收購。SFNB銀行就因 為客戶戰略失敗、經營業績惡化，最終於2002年8月被加拿大皇傢銀行(RBC)所收購，成為該行旗下的網絡銀行事業部。2004年以後，隨著網上銀行 服務的日漸普及，再加上網絡銀行也開始紛紛采取與傳統銀行差別化的經營戰略，網絡銀行逐漸步入穩步發展期。但直到這時，除少數以外，大部分網絡銀行的經營 基礎及財務狀況仍較為脆弱。2008年全球金融風暴後，網絡銀行再次經受洗禮，部分過於激進的網絡銀行陸續倒閉，但亦有一些網絡銀行通過收購、兼並實現瞭 做大做強。與此同時，傳統銀行也受到瞭金融危機的沖擊，效益大幅下降，不得不收縮戰線。再加上2008年以來，隨著IT技術的不斷進步，移動互聯網逐漸普 及，使網絡銀行迎來瞭難得的發展機遇。可以說，經過近20年的試驗和探索，目前網絡銀行的運營模式日漸成熟，尤其在美、日等國傢，網絡銀行已經初具規模。

  一份對美國22傢主要網絡銀行的研究數據表明，截至2014年3月末，美國網絡銀行的總資產為4582億美元，存款餘額為3267億美元，分別占美國銀行業 資產和存款總額的3.3%和3.1%。自2000年以來，美國網絡銀行的年均資產增幅和存款增幅分別高達19%和21%，遠遠快於傳統銀行。從收益情況 看，除2008年-2009年以外，美國網絡銀行的盈利均呈持續向好態勢，2013年美國22傢主要網絡銀行共實現7.4億美元的營業利潤，占美國銀行業 營業利潤總額的5.3%。以3.3%的資產創造瞭5.3%的利潤，從此也可以看出網絡銀行的經營效率要優於傳統銀行。

  目前國內對於網絡銀行的相關法律法規還是空白。尤其是沒有線下的面簽環節，電子合同和電子簽名等等創新都亟須相應的監管法規完善。但不可否認，網絡銀行在國內"落地"很可能已經隻是個時間問題。

  首先，互聯網金融的趨勢不可阻擋。移動互聯網改變的不隻有客戶的消費行為，更重要的是改變瞭客戶的消費體驗。客戶要求打破傳統金融服務的時間限制、打破傳統 物理網點的地域限制、打破傳統的以銀行為中心的服務限制，要求銀行能為其提供隨時、隨地、隨心的金融服務。而網絡銀行作為金融和互聯網高度融合的產物，恰 好能很好地滿足客戶的上述需求。

  其次，網絡銀行引入國內的時機已經成熟。經過多年的模式，國外網絡銀行的模式已經基本成熟。中國情 況看，盡管網絡銀行尚無先例，但過去數年間以BAT為代表的中國互聯網金融創新步伐走在瞭世界前列，P2P、網貸、眾籌、餘額寶等互聯網金融產品先後崛 起，而且國內已經出現瞭首傢純網絡保險公司---眾安在線，這些都已經充分證明瞭目前中國具備瞭網絡銀行的生存土壤。尤其阿裡巴巴等互聯網電商企業，掌 握瞭數據、客戶、資金等資源，具備瞭強大的客戶基礎、品牌知名度和金融運營經驗，有望從傳統銀行手中搶得一杯羹。

  此外，無獨有偶， 近期韓國也表示有意試水網絡銀行。據韓國媒體報道，韓國金融監管正在研究放開網絡銀行的可行性。這一消息也迅速引發瞭韓國金融業和輿論的廣泛關註。此前韓 國曾在2001年和2008年兩度試圖推進設立網絡銀行，但都因種種原因而未能成功。而本次韓國金融監管的態度明顯轉向積極，也正是因為全球范圍內互聯網 金融蓬勃發展的大背景。

  在現代IT技術的沖擊下，近幾十年來，銀行的業務形態也發生瞭前所未有的劇烈變化。上世紀90年代，網上銀 行服務剛剛出現之時，比爾·蓋茨就曾預言，隨著互聯網技術的進步，終有一天銀行網點將會消失。盡管截至目前，蓋茨的這一預言尚未成為現實，但正如美國知名 未來學傢、移動金融研究學者BrettKing在《Bank3.0》一書中所表達的，重要的是銀行服務，而不是銀行本身，"在Bank3.0時代，銀行 不再是一個地方，而是一種行為"。或許，"沒有銀行的銀行"真的已經離我們不遠瞭。

  芮曉恒(財經撰稿人，常駐首爾金融業人士)

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-08-05/08434346020.shtml

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